В начале XVII века Нидерланды (в первую очередь — их крупнейшая провинция Голландия) были главным центром международной торговли в Европе. Поэтому в столице Голландии Амстердаме естественным образом накапливалось огромное количество валюты самых разных стран: собственно монеты (купюр в Европе тогда не было), которые чеканились в самих Нидерландах, составляли меньшую часть накоплений. Однако иностранные и старые голландские монеты стирались из-за активного использования и поэтому весили меньше, чем должны были весить при чеканке. То есть реальное содержание серебра или золото в монете было меньше, чем её номинал, и меньше, чем в аналогичных новых монетах. Из-за этого было невозможно вводить в обращение новые монеты (их тут же переплавляли в слитки, которые были дороже), а денежный оборот затруднялся, что мешало торговле.
Для решения этой проблемы и был изначально создан банк Амстердама: он принимал депозиты (вклады) в виде как голландских, так и иностранных монет, а в обмен отдавал расписки на сумму, соответствующую реальному содержанию металла в этих монетах за вычетом небольшой комиссии. Клиент банка в любой момент мог обменять эту расписку на соответствующее количество новых, не обесценившихся монет. Но, как правило, люди не спешили этого делать, так как, обеспеченные реальным количеством драгоценных металлов, эти расписки были фактически дороже ходивших на рынке монет. В результате их стали использовать при обмене и называть «банковскими деньгами». К тому же правительство Амстердама обязало купцов все сделки на сумму свыше определённой суммы совершать только посредством банковских денег, что ещё больше увеличило их привлекательность. Таким образом, проблема создания надёжной, стабильной и не подверженной обесцениванию валюты была решена, а Амстердамский банк стал прообразом всех современных центральных банков.
Кроме того, поскольку купцы Амстердама обменивались «банковскими деньгами» в качестве валюты, это означало, что все они фактически обменивались частями своих вкладов в банке. Обнаружив это, банк Амстердама ещё больше упростил процесс совершения выплат: купец просто мог дать распоряжение списать определённую сумму со своего вклада и прибавить её к вкладу другого купца, при этом физически не отдавая ни монеты, ни банковскую расписку на соответствующую сумму. Таким образом впервые появилась система прямого перевода денег внутри банка, без которой невозможно представить современную жизнь.
В последующие 150 лет Банк Амстердама был примером успешного совмещения продвинутых (для того времени) финансовых технологий и надёжности для своих клиентов. Но в конце XVIII века его репутация пошатнулась, он разорился и был взят под контроль руководством города, а в начале XIX века и вовсе закрыт.
Дмитрий Лепетиков, эксперт
Кандидат экономических наук, начальник Управления оценки доходности розничных продуктов и портфеля Департамента розничных продуктов Банк ВТБ. Имеет 20-летний опыт преподавания экономических и математических дисциплин школьникам и студентам.Переход на безналичное обращение стал настоящей революцией в банковском деле. Сейчас все расчеты между предприятиями и многие расчеты с физическими лицами осуществляются по такому принципу. Это просто, быстро и безопасно. Центральный Банк Российской Федерации гарантирует надежность расчетов в рублях, а созданная им Национальная система платежных карт технически обеспечивает все расчеты, совершаемые с помощью банковских карт в Российской Федерации,— как российской системы «Мир», так и международных систем, прежде всего наиболее распространенных Visa и MasterCard. Идея, предложенная голландцами более 400 лет назад, живет и сейчас, причём она реализуется с помощью самых современных цифровых технологий.
Дмитрий Лепетиков, эксперт
