Закон устанавливает порядок осуществления отношений между кредиторами и гражданами-заёмщиками в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора или договора займа.
Согласно данному в Законе определению, потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора или договора займа.
Необходимость принятия данного закона обусловлена, главным образом, социально значимой целью защиты прав граждан-заёмщиков от недобросовестной деятельности кредиторов – банков и небанковских кредитных организаций. Дело в том, что до принятия данного закона общественные отношения по поводу именно потребительского кредитования граждан не были должным образом урегулированы государством, что позволяло кредиторам выдавать заёмщикам кредиты под «заоблачные» проценты на заведомо невыполнимых кабальных условиях договоров, вставлять в договоры непонятные гражданам условия, делать тексты договоров сложно читаемыми (или вовсе нечитаемыми) ввиду размера и яркости шрифта, вводить граждан в заблуждение, осуществлять иные злоупотребления, создавая тем самым неудобства и дополнительные риски правам и законным интересам граждан.
Для защиты прав заёмщиков, в частности, Законом вводится понятие «полная стоимость кредита», которая представляет собой денежное выражение всей суммы подлежащих к уплате заёмщиком денежных средств и включать в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и иные обязательные платежи. Полная стоимость кредита должна располагаться на первой странице кредитного договора в специальной рамочке (площадь ее должна быть не менее 5% от общей площади первой страницы). Другими словами, Закон устанавливает обязанность кредитора информировать заёмщика о полной стоимости обязательства, что направлено на предотвращение ситуации, когда кредитор вводит заёмщика в заблуждение относительно реальной суммы платежа по договору.
Далее, Закон ограничивает возможности кредиторов по произвольному установлению процентных ставок. Это достигается благодаря тому, что государство устанавливает жёсткие рамки размера возможных процентных ставок, которые не должны превышать среднерыночного значения ставки по потребительским кредитам более чем на одну треть. Функция по расчёту среднерыночных значений процентных ставок принадлежит Центральному банку РФ, который осуществляет данную задачу посредством ежеквартального мониторинга и анализа рынка потребительского кредитования.
Далее, Закон защищает заёмщиков от произвола кредиторов, раньше начислявших огромные штрафы и пени за просрочку платежа. Так, Закон предусматривает максимальный размер штрафа для просрочившего заёмщика в размере 20% годовых от суммы задолженности. Кроме того, Закон устанавливает обязанность кредиторов безусловно принимать от заёмщиков полное погашение суммы долга с процентами только за время фактического использования кредита и без штрафных санкций. Ранее недобросовестные кредиторы в погоне за прибылью зачастую противодействовали досрочному погашению гражданами суммы их долга или пытались компенсировать свою выгоду возложением на граждан неподъемных штрафов.
Текст закона можно найти здесь.
Дополнительную информацию о типах кредитов ищите здесь.
Александр Кравченко, эксперт
Работает в финансовых и консалтинговых структурах по направлениям: кредитование, юридическое сопровождение предпринимательской деятельности, правовая защита бизнеса, проблемные активы и взыскание проблемных долгов. Участвовал в создании и руководстве деятельностью Школы Права при юридическом факультете МГУ имени М. В. Ломоносова.Принятие данного закона, а главное знание его положений гражданами способно оказать огромную пользу для их финансового благополучия. Установленные Законом средства защиты прав потребителей-заёмщиков ограждает их от непомерных затрат на погашение потребительских кредитов и позволяет гражданам более эффективно рассчитывать размер своих будущих кредитных обязательств.
Александр Кравченко, эксперт
